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¿Qué es la emisión y la adquirencia en los medios de pago?

Desde hace algunos años, se ha vivido una revolución en el segmento financiero, comercial y de compras. El dinero líquido, en efectivo o papel ha pasado de ser el líder absoluto como medio de pago a competir con el dinero plástico, tarjetas y los pagos digitales.

Estas nuevas tecnologías financieras basan su proceso en distintos agentes los cuales, como en el proceso de comunicación, son los encargados de que todo funcione. Aquí te hablaremos sobre dos agentes fundamentales en el accionar de los medios de pago, los negocios de emisión y los de adquirencia.

Emisión y adquirencia: Dos negocios dentro de los medios de pago

Lo primero que debes de saber es que el sistema de medios de pago no es un ente de una sola pieza sino está conformado por diferentes integrantes. De esta forma se logra crear una cadena la cual permite el correcto procesamiento de los pagos.

Dentro de los diferentes miembros que conforman el sistema de medios de pago, encontramos a los emisores y adquirentes. Ambos son negocios independientes, conformados por empresas diferentes, pero que operan dentro de los medios de pago como parte de la cadena de procesamiento de dichas operaciones.

¿Qué es la emisión en los medios de pago?

Para que alguien pueda sacar su tarjeta de crédito de su billetera y pagar, debe de haber una empresa encarga de emitir esa tarjeta. La emisión en los medios de pago hace referencia a las empresas emisores de tarjetas. 

Estas empresas tienen como tarea fabricar y emitir las tarjetas que utilizan diferentes instituciones como bancos, financieras, etc. Los emisores de tarjetas más importantes son tanto Visa como MasterCard. Podríamos decir que la emisión en los medios de pagos es el comienzo de la cadena.

Productos ofrecidos por las empresas de emisión de medios de pago
  • Tarjetas de débito:

    Estas tarjetas operan únicamente con el dinero disponible en tu cuenta y suelen ser la forma de tarjeta física y digital más emitida. Hoy en día muchos bancos tradicionales y digitales (Neo Bancos) te ofrecen tarjetas de débito rápidamente respaldas por Visa y MasterCard.

  • Tarjetas de crédito:

    Diseñadas para ofrecer financiamiento a corto plazo, las tarjetas de crédito son parte importante de la oferta de muchos bancos. Visa, MasterCard y American Express son de las empresas más grandes en emisión debido a la cantidad de tarjetas que emiten.

También podemos añadir otras clasificaciones como tarjetas corporativas,  gasolina, tarjetas digitales, etc.

El negocio de la emisión en medios de pagos está en el cobro de comisiones por transacciones, cambios de divisas y otros servicios relacionados con la emisión de las tarjetas y de los medios de pago digitales.

¿Qué es la adquirencia en los medios pagos?

Para que los medios de pago generados por la emisión sean aceptados, es necesario tener a una empresa que acepte dichos pagos y los procese. La adquirencia en los medios de pago es la encargada de aceptar los pagos realizados con los medios emitidos por la emisión.

Se puede decir que la adquirencia es como el intermediario que se encuentra entre los negocios y los emisores de tarjetas y bancos. Cuando tú pagas en una terminal, se crea un proceso Emisor-Adquirente-Banco-Comercio, el cual permite que el dinero pase del cliente a tu cuenta.

Servicios ofrecidos por las empresas de adquirencia de medios de pago
  • Aceptación de pagos:

    El primer servicio que se ofrece mediante la adquirencia en los medios de pagos es la aceptación de pagos. Esta puede hacerse con una POS, mediante esquemas de pagos digitales como QR y Contactless o en pagos virtuales en tiendas online.

  • Cajeros y dispensadores de efectivo:

    Otro enlace que crean la adquirencia con la emisión en los medios de pago está en la creación de redes de efectivo. Aquí se engloban cajeros automáticos y retiros en terminales como cajas de supermercados.

  • Otros servicios:

    Además, la adquirencia de medios de pago ofrece servicios adicionales como abonos y adelantos a comercios, cash-management, gestión e intercambio de divisas, entrega de efectivo, etc. En pocas palabras, el adquirente es el intermediario el cual se encargará de gestionar a los agentes participantes en los medios de pago.

Relación simbiótica entre emisión y adquirencia

Gracias a la tecnología bancaria y en los medios de pagos, se ha creado una relación simbiótica entre la emisión en medios de pagos y adquirencia en medios de pagos. Y es que el uno complementa al otro ya que si alguna parte falla, el proceso no se completaría.

El emisor se encargará de emitir las tarjetas y formas de pago para que los clientes vayan a un comercio, hagan una compre y paguen a través de los medios de pago de la adquirencia. Una vez recibido el pago, la adquirencia lo procesará y enviará al comercio notificando al banco del proceso.

El futuro de la emisión y adquirencia en los medios de pago

En cuanto a la emisión de medios de pago, la principal revolución que podemos encontrar es la digitalización de los pagos. Se espera que, en los próximos años, el mismo dinero plástico desaparezca.

Se espera que próximamente se impulsen los métodos de pago Contactless, así como los pagos digitales mediante apps y QR. Esto con el objetivo de hacer mucho más eficiente el procesamiento de pagos y reducir el costo que implica tener una POS o terminal en tu negocio.

Para la adquirencia en medios de pagos, podemos encontrar que esta tiene su principal cambio en la implementación de nuevas tecnologías. La llegada de los servicios en la nube, así como el uso de SaaS está cambiando la velocidad con la que se procesan las transacciones, así como la capacidad del sistema.

Los expertos coinciden en que estas nuevas tecnologías, junto con el uso de inteligencia artificial IA y Machine Learning, serán otras innovaciones en la adquirencia de medios de pagos. También se espera la renovación de redes de pagos ya existentes con el objetivo de hacerlas más eficientes.

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