Históricamente, el core bancario ha sido el sistema informático central que ejecuta reglas de negocio (como abrir cuentas o gestionar préstamos). Sin embargo, la modernización de este core no es opcional: es la clave para la agilidad, la velocidad y la resiliencia, permitiendo a la IF evitar la obsolescencia y disputar el liderazgo en un mercado cada vez más digital.

El Corazón Digital del Negocio: El Recorrido de una Transacción

El Switch Transaccional actúa como el nodo central que procesa operaciones de misión crítica de alto volumen, 24/7, con requisitos estrictos de seguridad y disponibilidad. Es, esencialmente, la orquestación inteligente de los pagos.

El recorrido de una transacción, desde que un cliente inicia un pago hasta que se liquida, depende críticamente del switch. El proceso se puede describir en tres etapas principales, que en el ecosistema actual deben completarse en cuestión de segundos:

1. Iniciación: El usuario (o pagador) genera la orden de pago a través de un instrumento (como una app o una tarjeta).
2. Intercambio de Información (Mensajería): El switch procesa y encamina el mensaje de pago, asegurando que la información necesaria se transmita a todas las partes involucradas (entidad receptora, redes, etc.). Esta etapa requiere que el switch disponga de controles de riesgo (antifraude).
3. Compensación y Liquidación: Finalmente, se autoriza y liquida el pago, con la transferencia inmediata de fondos, cerrando la transacción. En los sistemas de pagos inmediatos (Real-Time Payments o RTP), esto debe suceder en aproximadamente 20 segundos.

Para soportar esta velocidad y volumen, la arquitectura subyacente del switch debe ser modular (basada en microservicios) y construida bajo el concepto de cloud-native, garantizando una escalabilidad y disponibilidad elástica.

La Imperativa Modernización Tecnológica: Desafíos y Oportunidades Post-2025

A partir de 2025, las IF se enfrentan a desafíos complejos que obligan a modernizar los sistemas legacy. Continuar con sistemas obsoletos es un riesgo alto, ya que consumen gran parte del presupuesto de TI en mantenimiento y limitan la innovación.

1. El Despegue de los Pagos en Tiempo Real (RTP) y A2A

La demanda de transacciones inmediatas es un motor global de cambio. En América Latina, los sistemas de Pagos Cuenta a Cuenta (A2A) como Pix en Brasil, Transfers 3.0 en Argentina, y el inminente Bre-B en Colombia, se han convertido en la nueva infraestructura de pagos.

• Amenaza y Oportunidad: Los RTP amenazan los flujos de ingresos tradicionales basados en tarjetas, pero ofrecen a los bancos la oportunidad de participar en un ecosistema de pagos más amplio y eficiente, impulsando la inclusión financiera.
• Velocidad vs. Capacidad: El reto es que los bancos deben tener la capacidad de procesamiento para manejar el crecimiento exponencial del volumen de pagos A2A.

2. La Transformación del Mensajería: ISO 20022

El estándar ISO 20022 es fundamental para esta nueva era. Este marco internacional de mensajería financiera permite estructurar los pagos y facilita la comunicación entre entidades, generando datos enriquecidos.

• Mandato Global: ISO 20022 está siendo adoptado globalmente, mejorando la interoperabilidad entre regiones y sistemas de pago.
• Enriquecimiento de Datos: El uso de ISO 20022 permite a los bancos aprovechar los datos transaccionales para generar nuevos productos y servicios de valor añadido, transformando el pago en una fuente de insights valiosos. Por ejemplo, en Colombia, el sistema Bre-B está adoptando este estándar para su implementación.

3. Apertura e Hiperpersonalización (Open Finance y IA)

• Open Finance: La implementación de marcos de Finanzas Abiertas requiere una arquitectura API-first y sistemas de interconexión seguros. Esto permite a los clientes compartir sus datos para acceder a servicios hiperpersonalizados (como crédito ajustado a su perfil).
• Inteligencia Artificial (IA): La IA y el Machine Learning son tecnologías esenciales. Permiten la automatización de procesos (reduciendo costos en un 44% en algunas fintechs), mejoran el servicio al cliente, y son la base para el análisis predictivo y la hiperpersonalización.

La Batalla por la Confianza y la Seguridad

Con la aceleración de los pagos digitales, los riesgos evolucionan. El fraude es una preocupación persistente en América Latina, siendo el fraude en canales digitales (en línea o card-not-present) el dominante.

• Fraude APP: Un reto crítico de los RTP es el Fraude de Pagos Push Autorizados (APP), donde los estafadores utilizan la ingeniería social para engañar a las víctimas y que autoricen pagos voluntarios. Este tipo de fraude se espera que aumente.
• IA como Arma de Doble Filo: Si bien la IA es clave para la detección proactiva de fraudes y anomalías en tiempo real, los ciberdelincuentes están utilizando la IA Generativa para crear ataques sofisticados, como deepfakes o phishing hiperpersonalizado, complicando los esfuerzos de seguridad.
• Ciberseguridad y Cumplimiento: Las instituciones deben implementar medidas robustas de seguridad en todas las capas del sistema (el principio de «seguridad en el diseño»), incluyendo cifrado y tokenización para proteger datos sensibles del tarjetahabiente (PAN/PII). La implementación de estándares de cumplimiento como PCI DSS es vital.

Eligiendo al Socio Correcto: Experiencia, Escalabilidad y Misión Crítica

Para enfrentar estos desafíos post-2025 y capitalizar las oportunidades del ecosistema de pagos, una institución financiera requiere un proveedor de infraestructura que combine experiencia probada, tecnología moderna y un enfoque de misión crítica.

Requisitos de un Proveedor de Confianza:

1. Experiencia y Know-How: Debe poseer experiencia demostrada en la operación de plataformas de pagos 24/7 y la capacidad de integrar sistemas complejos.
2. Dominio Tecnológico: Capacidad de desplegar arquitecturas modulares (microservicios) y cloud-native para garantizar escalabilidad y flexibilidad.
3. Especialización en RTP/APIs: Experiencia en la integración y certificación con redes, cámaras de compensación y esquemas de pagos inmediatos, utilizando estándares como ISO 20022 y API-Rest.
4. Seguridad Integrada: Ofrecer soluciones robustas de prevención y gestión de fraude (reglas + Machine Learning), y un fuerte enfoque en cumplimiento normativo (PCI DSS, tokenización).

Kuvasz Solutions: 17 Años Liderando la Evolución de Pagos en América Latina

Kuvasz Solutions se posiciona como un socio estratégico con más de 17 años de experiencia comprobada en infraestructura transaccional en América Latina, con un foco activo en mercados como Colombia, Chile y México. Nuestro propósito es acelerar la transformación de los pagos para que nuestros clientes reduzcan costos, mejoren la aceptación y escalen su crecimiento con seguridad.

Nuestros diferenciadores clave abordan directamente las necesidades del mercado de 2025:

• Misión Crítica de Verdad: Llevamos más de 17 años operando plataformas que no pueden caer (24/7, alto TPS).
• Experiencia RTP: Ofrecemos soporte de ingeniería y mejores prácticas, trabajando junto a ACI Worldwide en la implementación tecnológica de sistemas como Bre-B en Colombia.
• Productos de Vanguardia: Nuestra plataforma Brizmo está diseñada para pagos inmediatos y orquestación, cumpliendo con ISO 20022 y soportando llaves/alias, antifraude y casos de uso avanzados (P2P, P2M, B2B). Además, nuestra solución TestRFlow automatiza las pruebas y la certificación, reduciendo los tiempos y las fallas en producción.
• Seguridad y Cumplimiento: Implementamos el cumplimiento de PCI DSS y la tokenización (PAN/PII) de forma integrada al desarrollo (shift-left), asegurando una entrega segura.

Al asociarse con Kuvasz, las instituciones financieras no solo adoptan la tecnología más avanzada (incluyendo entornos ACI, cloud y DevOps), sino que también aseguran una trayectoria sin escalas de evolución continua en el panorama de pagos, transformando la complejidad de los nuevos estándares y regulaciones en una ventaja competitiva sostenible.

En el dinámico ecosistema de pagos, la adopción de un Switch Transaccional moderno y bien orquestado es como reemplazar el motor de un avión en pleno vuelo. Es una operación de alta precisión que requiere experiencia y la tecnología adecuada para asegurar que, mientras se moderniza la nave, el vuelo nunca se detiene, llevando a la institución financiera hacia un futuro de mayor velocidad, eficiencia y confianza.