Pagos Instantáneos 24/7: El Desafío Operacional que Nadie Está Contando
Mientras el mercado celebra la inclusión financiera y la velocidad de Pix en Brasil o la inminente llegada de Bre-B en Colombia, los equipos de tecnología enfrentan una realidad mucho más cruda: la infraestructura bancaria tradicional no fue diseñada para un mundo que nunca duerme. Analizamos la ingeniería detrás de la inmediatez.
América Latina vive una revolución de pagos. Pix en Brasil procesa más de 4 mil millones de transacciones al mes y liquida en segundos. Colombia ha lanzado Bre-B en 2025, Argentina consolida Transferencias 3.0 y México empuja DiMo sobre la red SPEI. Sin embargo, detrás de la promesa de marketing de «dinero al instante», existe una presión tectónica sobre la arquitectura tecnológica de las instituciones financieras.
El verdadero desafío no es solo conectarse a los rieles de pago; es mantener esa conexión viva, segura y performante los 365 días del año, las 24 horas del día, sin ventanas de mantenimiento y con latencias que se miden en milisegundos.
1. La Tiranía del Cronómetro: Latencia y Time-Outs
En el mundo de los pagos inmediatos, el tiempo es una variable de rechazo. Los sistemas tradicionales, acostumbrados al procesamiento por lotes (batch) y a la liquidación diferida, ahora deben operar en tiempo real estricto.
Tomemos el caso de Bre-B en Colombia: la regulación establece un tiempo máximo de abono de 20 segundos con un time-out de 45 segundos. Esto significa que el Core Bancario, el motor de pagos, el sistema antifraude y la comunicación con el Directorio Centralizado (DICE) y el Mecanismo Operativo para la Liquidación (MOL) deben orquestarse en una fracción de ese tiempo.
El reto: Si su infraestructura legacy tarda 15 segundos en validar un saldo y el sistema antifraude toma otros 5, usted está fuera del juego. La latencia ya no es un KPI técnico; es una barrera de entrada al negocio.
2. Arquitectura: Del Batch al Event-Driven
La transición hacia los pagos inmediatos obliga a abandonar los procesos nocturnos de conciliación. Los sistemas legados y las operaciones internas diseñadas para un tiempo de actividad limitado no ven «ojo a ojo» con los pagos instantáneos.
Para soportar esquemas como Pix o Bre-B, la arquitectura debe evolucionar hacia:
- ISO 20022 Nativo: La interoperabilidad requiere hablar un idioma universal rico en datos. Bre-B, por ejemplo, exige mensajes pacs.008 y pacs.002 bajo este estándar. Traducir de formatos propietarios a ISO en tiempo real añade carga computacional si no se gestiona con una capa de orquestación eficiente.
- Disponibilidad 24/7/365: Los sistemas de pago rápido no respetan feriados bancarios. Esto elimina las ventanas tradicionales para backups o despliegues, exigiendo arquitecturas de alta disponibilidad (activo-activo) y estrategias de despliegue blue-green para no afectar el SLA,.
- Gestión de Liquidez en Tiempo Real: Ya no basta con cuadrar al final del día. En modelos como el de Bre-B, los participantes deben vincular una cuenta de depósito al MOL y aprovisionar recursos que se afectan transacción por transacción. La falta de visibilidad en tiempo real de esta liquidez puede resultar en rechazos técnicos por fondos insuficientes, afectando la reputación del banco.
3. La Resiliencia ante el Fraude Instantáneo
La inmediatez de los pagos también implica la inmediatez del fraude. En un ecosistema donde la liquidación es irrevocable y ocurre en segundos,, las herramientas de prevención de fraude tradicionales, que a menudo dependen de análisis post-mortem o revisión manual, son obsoletas.
El desafío operacional es integrar motores de IA y Machine Learning que puedan analizar patrones, validar llaves y decidir en milisegundos sin generar fricción (falsos positivos) que degraden la experiencia del usuario,.
La Solución Kuvasz: Orquestación y Visibilidad
En Kuvasz Solutions, entendemos que modernizar el core completo de un banco es un proyecto de años, pero la regulación de pagos inmediatos es una realidad de «hoy». Por eso, hemos desarrollado un enfoque modular basado en productos que aceleran la adopción sin desestabilizar la operación crítica.
Brizmo: El Cerebro de la Operación
Para evitar intervenir traumáticamente el Core Bancario, desplegamos Brizmo, nuestra plataforma de orquestación de pagos inmediatos.
- Interoperabilidad ISO 20022: Brizmo maneja la complejidad de la mensajería estándar requerida por Bre-B y otros esquemas regionales.
- Gestión de Llaves y Alias: Administra la lógica de resolución de llaves (celular, email, ID) contra los directorios federados y centralizados,.
- Orquestación de Liquidez: Permite monitorear y gestionar los fondos en los mecanismos de liquidación (como el MOL) para asegurar que las transacciones fluyan sin interrupciones financieras.
SmartAcceptance: Visibilidad en Tiempo Real
En un entorno de alto volumen y baja latencia, no se puede esperar al reporte del día siguiente para saber que las transacciones están fallando.
- Monitoreo Inteligente: SmartAcceptance (antes SmartIncident) proporciona visibilidad inmediata sobre las tasas de aprobación y declinación por canal, red o comercio.
- Detección de Anomalías: Si la latencia sube o la tasa de aprobación cae repentinamente en un nodo específico (ej. conexión con el Banco Central), el sistema alerta proactivamente antes de que se convierta en un incidente masivo, permitiendo a los equipos de TI reaccionar antes de afectar el SLA.
Los pagos inmediatos no son solo una nueva funcionalidad en la app del banco; son un cambio de paradigma operativo. Las instituciones que intenten adaptar sus procesos batch al mundo real-time mediante parches sufrirán problemas de rendimiento y caídas del servicio.
La clave está en adoptar una arquitectura desacoplada, donde soluciones especializadas como Brizmo gestionen la complejidad de la inmediatez y herramientas como SmartAcceptance aseguren la calidad del servicio.
¿Su infraestructura está lista para procesar, validar y liquidar en menos de 20 segundos, 24/7? En Kuvasz, llevamos más de 17 años asegurando que la respuesta sea sí.
