Explicamos los pasos del procesamiento de un pago

¿Qué hace posible que yo pueda realizar una compra con un medio de pago digital?

Como podrás imaginar, no hay miles de personas detrás de una pantalla revisando los millones de pagos digitales que se realizan al día, a cada segundo. Lo que sí existe son sistemas de procesamiento de transacciones que recopilan, almacenan, modifican y validan los pagos; o lo que es lo mismo, un camino o riel que confirma el pago que has realizado en tu comercio favorito.

Explicación de los pasos del procesamiento de pagos con tarjeta de crédito y débito

Los dueños y gerentes de negocios tienden a ser también consumidores inteligentes. Eso es comprensible ya que usted evalúa rutinariamente los muchos productos y servicios necesarios para que su negocio funcione sin problemas.

Aceptar tarjetas de crédito le permite recibir pagos y por consiguiente, aumentar sus ventas . Eso significa que deberá seleccionar una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito o crédito. Los procesadores de tarjetas son socios estratégicos importantes más allá del servicio central de procesamiento de pagos, lo que lo convierte en una decisión comercial crítica. No necesita convertirse en un experto, pero será un mejor consumidor si sabe cómo funciona el procesamiento de las tarjetas.

Para comprender cómo funciona el procesamiento de pagos, veremos a los actores y sus funciones.

¿Quiénes son los actores en una transacción con tarjeta de crédito y débito?

• Un tarjetahabiente obtiene una tarjeta de crédito o débito de un  banco emisor, usa la cuenta para pagar bienes o servicios.
• Un comerciante o merchant es cualquier tipo de negocio que acepta pagos con tarjeta a cambio de bienes o servicios.
• Un banco comercial establece y mantiene cuentas comerciales. Los bancos comerciales permiten a los comerciantes aceptar depósitos de pagos con tarjeta de crédito y débito.
• Los procesadores de pagos son empresas que procesan transacciones con tarjetas de crédito y débito. Los procesadores de pagos conectan comerciantes, bancos comerciales, redes de tarjetas y otros para hacer posibles los pagos con tarjeta.
• Los bancos emisores son los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras que emiten tarjetas de débito y crédito a los titulares de tarjetas a través de las asociaciones de tarjetas.
• Las asociaciones de tarjetas incluyen Visa, Mastercard, Discover y American Express. Las asociaciones de tarjetas establecen  las tasas de intercambio  y las pautas de calificación, y actúan como árbitro entre los  bancos emisores  y  los bancos adquirientes, entre otras funciones vitales.

¿Cómo se ve el procesamiento de tarjetas de crédito en movimiento?

El procesamiento de tarjetas de crédito funciona en tres procesos distintos: 

Primero, veamos el proceso de autorización de tarjetas de crédito y débito.

1. El titular de la tarjeta presenta su tarjeta (deslizar, tocar, insertar u otro método seguro, es decir, sin contacto o ingresando el número para el pago con tarjeta de crédito en línea) a un comerciante a cambio de bienes o servicios. La solicitud puede originarse desde una terminal de tarjeta de crédito o un sistema de punto de venta en una tienda física, una puerta de enlace de sitio web de comercio electrónico, a través de la aceptación de pago móvil o en la aplicación.
2. El comerciante envía una solicitud de autorización de pago a su procesador de pagos.
3. El procesador de pagos envía las transacciones a la asociación de tarjetas correspondiente y finalmente llega al banco emisor .
4. Las solicitudes de autorización se realizan al banco emisor , incluidos parámetros como CVV, validación AVS y fecha de vencimiento .
5. El banco emisor aprueba o rechaza la transacción. Las transacciones se pueden rechazar por fondos insuficientes o crédito disponible, si la cuenta del titular de la tarjeta ha sido cerrada o vencida, si un pago está vencido u otros factores.
6. Luego, el banco emisor envía el estado de aprobación (o denegación) a lo largo de la línea a la asociación de tarjetas (Visa, Mastercard, etc) , al banco comercial y finalmente al comerciante .

Ese es el proceso de autorización de tarjetas de crédito en pocas palabras. El proceso de autorización de la tarjeta toma solo unos segundos.

Ahora echemos un vistazo al proceso de liquidación y pago al comercio de la tarjeta de crédito. Esta parte es esencialmente cómo se le paga al comerciante con las tarjetas de crédito que acepta.

1. Los comerciantes  envían lotes de transacciones autorizadas a su  procesador de pagos .
2. El  procesador de pagos  pasa los detalles de la transacción a las asociaciones de tarjetas que comunican los débitos apropiados con los  bancos emisores  en su red.
3. El  banco emisor  carga en la  cuenta del titular de la tarjeta  el importe de las transacciones.
4. El  banco emisor  luego transfiere los fondos apropiados para las transacciones al  banco comercial , menos las tarifas de intercambio.
5. El  banco mercantil  deposita fondos en la  cuenta mercantil .

Los procesos de liquidación que solía tomar días ahora casi siempre se manejan de la noche a la mañana, lo que ayuda a los comerciantes a recibir pagos rápidamente. Pronto, en otra entrada, hablaremos del futuro de los pagos, los pagos en tiempo real.

Ese es el proceso simplificado de pago con tarjeta de crédito.

Para obtener más información sobre cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito, comuníquese con uno de nuestros expertos en pagos. Estaremos encantados de responder a sus preguntas y guiarlo. ¡Nos vemos pronto!

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