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El Ecosistema de Medios de Pago


Descripción general de la industria de procesamiento de pagos

La dinámica de poder en la industria de pagos está cambiando a medida que las empresas y los consumidores cambian los el dinero en efectivo y los cheques a los nuevos y cada vez más extendidos, métodos de pago digitales. Las tarjetas comienzan a dominan en el canal minorista de tiendas, y  las billeteras móviles como Apple Pay, Google Pay y todas las “Pay” están experimentando un rápido aumento en el uso y marcando fuertemente el camino para el futuro de los pagos.

Al mismo tiempo, el comercio electrónico reduce las ventas minoristas físicas a medida que los teléfonos inteligentes cooperan cada vez más las compras digitales. Las aplicaciones digitales peer-to-peer (P2P) están reemplazando el dinero en efectivo en la vida común de las personas a través de todas las generaciones, a medida que se vuelven más atractivas y más útiles que nunca.

Y el cambio se está filtrando hacia industrias más grandes dominadas durante mucho tiempo por el efectivo y los cheques, como las remesas y los pagos de empresa a empresa (Pagos B2B).

En respuesta, los proveedores de tecnología de pagos están luchando por ganar cuota de mercado. La consolidación vertiginosa que crea megagigantes de la industria de pagos, está obligando a los proveedores a diversificarse en busca de nuevos volúmenes transaccionales.

¿Quiénes son los participantes en esta industria de medios de pago?

El ecosistema de pagos está formado por una combinación de actores que interactúan entre sí durante el proceso de transacción de pago: emisores y adquirentes, redes de tarjetas de crédito, procesadores de pago, pasarelas de pago, organizaciones de ventas independientes y revendedores de valor agregado y facilitadores de pago. Todas estas entidades juegan roles específicos en el ciclo de procesamiento de pagos.

Aquí hay un desglose de estos diversos grupos y cómo funcionan cada uno dentro del ecosistema de pagos.

Emisores

Los emisores son bancos u otras instituciones financieras que emiten tarjetas de crédito a los consumidores en nombre de las redes de tarjetas. Específicamente, estos son los nombres de los bancos que aparecen en las tarjetas de crédito, como Banco Santander, BCI o Banco Estado. También emiten el pago al banco del comerciante (el banco adquirente) en nombre de sus clientes, lo que significa que asumen el riesgo en caso de que el cliente no pueda pagar el saldo de su tarjeta de crédito.

Adquirentes

Un adquirente es un banco o institución financiera que permite a un comerciante aceptar pagos con tarjeta de crédito del banco emisor de la tarjeta de un cliente dentro de una red de tarjetas de crédito. Por lo general, estos se conocen como adquirentes comerciales. Un adquirente procesa principalmente pagos con tarjeta de crédito o débito en nombre de un comerciante, pero también puede ser un procesador de pagos o una Organización de Ventas Independiente (ISO). Transbank es un ejemplo de adquirente que también es un procesador de pagos. El adquirente asume el riesgo y transmite la información de la transacción del comerciante a las asociaciones de marcas de tarjetas (las redes de tarjetas) y a los emisores para completar el pago.

Redes de tarjetas de crédito

Las redes de tarjetas como Visa, Mastercard, American Express y Discover facilitan las transacciones entre consumidores, comerciantes, procesadores y bancos. Supervisan la actividad de procesamiento de pagos, monitorean la liquidación y el proceso de compensación de ventas, y regulan y administran las políticas de cumplimiento de la red de su tarjeta.

Estas empresas proporcionan las redes electrónicas que permiten a todos los actores comunicarse y procesar transacciones, y cobran tarifas a las instituciones financieras emisoras y adquirentes. American Express y Discover operan de manera un poco diferente a Visa y Mastercard al emitir sus propias tarjetas de crédito (en lugar de un banco emisor), y consolidan las funciones que normalmente proporciona el banco comercial, el emisor de la tarjeta y la red de tarjetas.

Procesadores de pago

Los procesadores de pagos, son empresas que trabajan en segundo plano para proporcionar servicios de procesamiento de pagos a los comerciantes. Sus responsabilidades incluyen el establecimiento de cuentas comerciales; aceptar y procesar pagos con tarjeta de crédito, débito y prepago; gestionar el procesamiento de tarjetas de crédito y débito; y la aplicación de determinadas medidas de lucha contra el fraude. Los procesadores pueden estar asociados con  adquirentes, o pueden ser independientes de un banco.

Hay dos tipos de procesadores de pago: procesadores de front-end y procesadores de back-end. Los procesadores fron enrutan las transacciones del comerciante
al banco del titular de la tarjeta para solicitar autorización. Los procesadores back-end aceptan liquidaciones de procesadores front-end y mueven el pago al banco emisor del comerciante.

Gateway o Pasarela de Pagos

Una pasarela de pago es una aplicación de software que permite a los comerciantes aceptar pagos realizados con tarjetas de crédito y débito para transacciones en la tienda y en línea. La pasarela de pago cifra de forma segura la información de pago y transfiere esos datos entre la tienda o el sitio web del comerciante, el banco que procesa el pago y el banco que emitió la tarjeta utilizada para realizar la compra.

Una pasarela de pago se puede colocar de forma totalmente digital, con la información de la tarjeta de crédito enrutada desde el carrito de compras en el sitio web de un comerciante, o físicamente, con un sistema POS en la tienda en una ubicación física. Algunos ejempos de pasarelas de pagos son: Flow, Khipu, Mercadopago.

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