Casos de Uso: Pagos Inmediatos

Cada vez más, los pagos en tiempo real, también conocidos como pagos inmediatos, pagos instantáneos, pagos más rápidos y pagos rápidos, están ganando terreno en los mercados de todo el mundo. Con más de 50 esquemas nacionales de pago en tiempo real en uso a nivel mundial, ahora es el momento de que las empresas planifiquen cómo pueden aprovechar las oportunidades respaldadas por los pagos en tiempo real.

¿Qué son los pagos en tiempo real?

Como indica el nombre, los pagos en tiempo real son pagos que se inician y liquidan en tiempo real, en «rieles» de pago en tiempo real especialmente diseñados. Esta infraestructura digital proporciona un acceso continuo y siempre activo, incluso los fines de semana y días festivos. El dinero se transfiere instantáneamente entre los bancos y los sistemas bancarios, lo que brinda disponibilidad inmediata de fondos e información de cuenta actualizada tanto para el remitente como para el destinatario.

¿Cuáles son algunos casos de uso de pagos en tiempo real?

Los casos de uso de los pagos en tiempo real continúan creciendo, y las transacciones de persona a persona (P2P) y de consumidor a empresa (C2B) impulsan la mayor parte del crecimiento del volumen de transacciones en tiempo real. Los conocidos servicios P2P en tiempo real incluyen Zelle y Venmo en los EE. UU., Mientras que mercados como India, China, Tailandia, Reino Unido, Nigeria, Brasil y México están impulsando grandes volúmenes de pagos  de bajo valor a los comerciantes.

Ejemplos de casos de uso de pago en tiempo real incluyen el uso de un pago P2P para pagarle a un amigo el almuerzo o un padre que transfiere mensualmente a un adolescente. 

Las aseguradoras utilizan los desembolsos en tiempo real para pagar las reclamaciones de seguros, lo que ayuda a los asegurados en momentos de necesidad, como después de un accidente automovilístico o un desastre natural.

La nómina es otra área en la que el tiempo real se está convirtiendo rápidamente en esencial. Si bien se puede pagar instantáneamente a los trabajadores por encargo (por ejemplo, los conductores de Uber) por los servicios prestados, las empresas también pueden implementar pagos en tiempo real para pagar a los nuevos empleados sin la demora de configurar la información de nómina con un banco, lo que puede retrasar los pagos de nómina.

Las empresas de servicios públicos también pueden utilizar pagos en tiempo real para ayudar a los consumidores a pagar en su totalidad o en cuotas utilizando la información de la cuenta en tiempo real.

Además, la pandemia destacó la necesidad de pagos en tiempo real y sin contacto . Dado que los ciudadanos necesitan asistencia, los cheques en papel demostraron ser una forma ineficaz para que los gobiernos desembolsen los fondos que tanto necesitan. Y en las economías basadas en efectivo, la incapacidad de ofrecer pagos digitales y en tiempo real afectó la capacidad de los ciudadanos para comprar los artículos necesarios en la tienda y en línea.

¿Cuáles son los beneficios para el facturador y el comerciante de los pagos en tiempo real?

Para las empresas, los beneficios van más allá de la velocidad. El tiempo real mejora en gran medida la gestión de liquidez para emisores de facturas y comerciantes, lo que permite a estas empresas pagar a los proveedores, comprar suministros y realizar un mejor seguimiento de los pagos gracias al formato rico en datos de los pagos en tiempo real. También pueden ahorrar al evitar las tarifas de intercambio mediante el uso de rieles en tiempo real.

Además, los comerciantes y emisores de facturas pueden utilizar los pagos en tiempo real para mejorar la experiencia del cliente al ayudar a satisfacer la creciente demanda de aceptación y entrega de pagos instantáneos. Al hacer que los pagos sean más simples y rápidos, aquellos que implementan pagos en tiempo real crearán una mayor satisfacción y lealtad con sus clientes.

¿Cuáles son los beneficios bancarios de los pagos en tiempo real?

Los bancos que se conectan a esquemas nacionales de pago en tiempo real están posicionados para capturar el volumen y el valor en rápido crecimiento de las transacciones de pago en tiempo real mientras atraen y retienen clientes al satisfacer sus crecientes expectativas de pagos e información en tiempo real. Y, para los compradores que enfrentan una mayor competencia de las fintech, los rieles en tiempo real se pueden aprovechar para desarrollar servicios de superposición digital , como Solicitudes de pago, que mejoran la experiencia del consumidor y desarrollan nuevas fuentes de ingresos.

¿Qué servicios de valor agregado están habilitando los pagos en tiempo real?

SOLICITUD DE PAGO

Request to Pay simplifica y acelera los pagos de facturas y P2P. En un escenario típico, una empresa (por ejemplo, un propietario o una empresa de servicios públicos) envía una «solicitud de pago» al dispositivo móvil del consumidor. Luego, el consumidor puede pagar la factura directamente desde su aplicación bancaria, una fuente confiable.

Para el consumidor, esto garantiza pagos a tiempo y una mayor seguridad, ya que los fondos se enviarán a través de su aplicación bancaria y se confirmarán inmediatamente como entregados. Para la empresa, Request to Pay reduce el riesgo de fraude de cheques y cheques sin fondos y ayuda a promover más cobros a tiempo. Las empresas también ahorran en tarifas de intercambio y obtienen una gestión de liquidez instantánea.

La solicitud de pago es algo común en India, que es líder mundial en volumen de pagos en tiempo real y está ganando popularidad en países como Malasia.

ENRUTAMIENTO AL MENOR COSTO

El enrutamiento de menor costo es otro servicio de valor agregado que los bancos pueden aprovechar. Esto permite a los clientes establecer reglas con su banco para definir qué rieles se utilizan para cada tipo y valor de pago, como pagos de bajo valor a través de rieles en tiempo real. Esto puede reducir los costos para el cliente y los bancos pueden personalizar estas reglas para aprovechar la opción menos costosa para cualquier escenario de pago determinado.

¿Dónde se utilizan actualmente los pagos en tiempo real?

Más de 50 países de todo el mundo han habilitado esquemas de pago en tiempo real, y hay más en desarrollo. India es el mercado de pagos en tiempo real más grande del mundo y se considera el punto de referencia para la adopción de pagos en tiempo real. Impulsada por iniciativas de inclusión financiera, United Payments Interface (UPI) del país integra varias cuentas bancarias en una sola aplicación móvil y cuenta con el respaldo de casi 190 bancos y PSP. UPI ofrece pagos comerciales y P2P simplificados mediante números móviles o códigos QR, y una autenticación de pagos más rápida.

El informe Prime Time for Real-Time publicado recientemente por nuestro parnetr ACI destaca el entorno de pagos en tiempo real para 48 mercados globales, incluidos aquellos con sistemas en tiempo real nuevos o lanzados recientemente, como Brasil (PIX) y los EE. UU. (The Clearing House y FedNow) .

¿Cuáles son los desafíos de modernización asociados con la implementación de pagos en tiempo real?

La pandemia de COVID-19 aceleró rápidamente el crecimiento de los pagos en tiempo real en todo el mundo. Las instituciones financieras deben implementar sistemas con la agilidad para satisfacer las demandas altamente dinámicas de los consumidores y del mercado, lo que ha implicado cada vez más la migración a la nube.

La conectividad también es un gran desafío para los pagos en tiempo real. Las instituciones financieras deben construir plataformas de pago que puedan conectarse a esquemas y rieles de pago en tiempo real tanto nacionales como internacionales.

Además, los gobiernos y reguladores continúan desarrollando mandatos e iniciativas regionales que impactarán el desarrollo de pagos en tiempo real. A nivel mundial, la adopción de ISO 20022 estandarizará los pagos en tiempo real en todo el mundo, lo que ayudará a entregar datos más útiles, mayor seguridad para todos los pagos y ampliará la oportunidad de desarrollar servicios de valor agregado.