FedNow rumbo a 2026: De la Novedad a la Necesidad Estratégica en Pagos
FedNow rumbo a 2026: De la Novedad a la Necesidad Estratégica en Pagos
Si 2023 fue el año del lanzamiento y 2024 el de la conexión, 2025 ha marcado el punto de inflexión para FedNow: la transición de la infraestructura a los casos de uso reales. Analizamos cómo los pagos inmediatos en EE. UU. están redefiniendo la hoja de ruta bancaria para 2026 y qué lecciones deja esto para los líderes financieros en Latinoamérica.
Mientras el ecosistema financiero global reflexiona sobre el año que acaba de cerrar, queda claro que 2025 estuvo marcado por una innovación rápida y continua en el ámbito de los pagos inmediatos en Estados Unidos. Tanto consumidores como empresas han dejado de ver la inmediatez como un valor agregado para exigirla como un estándar básico de eficiencia.
Para los bancos y procesadoras en América Latina, observar la maduración de FedNow no es un ejercicio teórico; es una ventana al futuro de la interoperabilidad regional y la estandarización bajo ISO 20022. A continuación, desglosamos el estado actual y el futuro inmediato de este gigante.
1. Casos de Uso que Ganaron Tracción en 2025
A diferencia de las predicciones iniciales que se centraban solo en pagos P2P (Persona a Persona), la realidad operativa de 2025 demostró que la tracción real de FedNow provino de resolver fricciones específicas de liquidez y tesorería.
Los casos de uso que ya están en acción y ganando volumen incluyen:
- Nómina Instantánea (Instant Payroll): La capacidad de pagar a empleados (especialmente en la gig economy) inmediatamente después de terminar un turno.
- Desembolsos de Préstamos para Automóviles: Eliminar la espera de cheques o transferencias ACH para que los concesionarios y compradores cierren tratos en tiempo real.
- Desfondeo de Billeteras Digitales (Wallet Defunding): Mover dinero desde billeteras (como PayPal o Venmo) hacia cuentas bancarias tradicionales de forma instantánea, un flujo crítico para la gestión de liquidez personal.
- Transacciones Inmobiliarias y Seguros: El uso en pagos de bienes raíces y liquidación de siniestros de seguros ha comenzado a despuntar, eliminando la incertidumbre en momentos críticos.
2. La Hoja de Ruta para 2026: ¿Qué Sigue?
Mirando hacia los próximos 12 a 18 meses, la industria anticipa una segunda ola de casos de uso que profundizarán la integración de FedNow en la economía diaria. Se espera que emerjan con fuerza:
- Reembolsos a Comercios (Merchant Refunds): Solucionar uno de los mayores dolores de cabeza del e-commerce: devolver el dinero al cliente al instante, mejorando la satisfacción y la fidelidad.
- Fondeo de Cuentas (Account Funding): La capacidad de mover dinero instantáneamente para fondear cuentas de inversión o neo-bancos (A2A).
- Pagos en Salud y Marketplaces: Agilizar los copagos y los desembolsos a vendedores en plataformas digitales.
3. El «Game Changer»: Request for Payment (RFP)
Quizás la tendencia más estratégica para 2026 es el impulso que está cobrando la funcionalidad de Solicitud de Pago (Request for Payment – RFP).
RFP permite a una persona o negocio enviar una solicitud digital de cobro que el pagador puede aprobar al instante. Esto está preparando el terreno para que las instituciones financieras ofrezcan servicios de pago de facturas instantáneos, ayudando a sus clientes corporativos a enviar facturas electrónicas (e-invoices) y recibir los fondos de inmediato, optimizando radicalmente la gestión del flujo de caja.
4. El Imperativo para las Instituciones Financieras
La adopción de FedNow ya no es opcional para los bancos que deseen retener clientes comerciales. Las instituciones que ofrecen pagos instantáneos brindan beneficios tangibles, como la capacidad de cronometrar los pagos con precisión (evitando descubiertos o recargos) y mejorar la gestión del capital de trabajo.
Además, para el propio banco, esto representa oportunidades significativas de ahorro de costos y retención de clientes. Aquellos que se limitan a «solo recibir» (receive-only) corren el riesgo de ser desplazados por competidores que ofrecen capacidades completas de envío y solicitud.
Conclusión: La Convergencia Regional
El crecimiento de FedNow valida la tesis que hemos sostenido en Kuvasz Solutions durante años: el futuro es en tiempo real y habla ISO 20022. Mientras Colombia avanza con Bre-B y Brasil consolida Pix, la experiencia estadounidense refuerza la necesidad de contar con infraestructuras flexibles, capaces de orquestar pagos inmediatos, gestionar fraudes en milisegundos y soportar modelos como RFP.
Para 2026, la pregunta para los líderes de TI no será si deben modernizarse, sino qué tan rápido pueden habilitar estos casos de uso para no perder relevancia en un mercado que nunca duerme.
Fuentes utilizadas:
- The Financial Brand: What a Year of FedNow Service Growth Means for Your 2026 Roadmap,,.
- ACI Worldwide: Prime Time for Real-Time 2024.
